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央行就银行远程开户征求意见 为民营银行创新铺路

发布时间:2015-01-09

       来源:21世纪经济报道  作者:钟辉 黄慧萍

       21世纪经济报道记者独家获悉,征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中,必须实施客户身份识别机制的自证。对于“自证”的内涵,上述接近监管的人士解释称,远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法,以及权威部门出具的可行的外部评估报告,证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规,同时证明开户是客户的真实意愿表达,而不是外部迫胁。


  微众银行、网商银行两家互联网民营银行的试点,或将推动远程开户的创新方式。国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示,“你们是第一个吃螃蟹的,政府要创造条件,给你们一个便利的环境,温暖的春天。”


  21世纪经济报道记者独家获悉,央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”),对银行远程开立账户提出框架性意见,除柜台方式外,银行账户开立有望取得第二种“线上方式”,为互联网银行业务创造了基础。


  据一位国有银行电子银行部人士透露,央行将在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人,微众银行、网商银行筹备组相关负责人,以及监管体系有关部门,就征求意见稿召开讨论会,并反馈意见。


  一位接近监管的权威人士向21世纪经济报道记者表示,人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础,这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段,也是反洗钱工作的要求;此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理,但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求,征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时,还是要求建立以“柜台开户为主,远程开户为辅”的账户开立体系。


  “按照原有的监管规范,开设银行账户只能通过柜台,要求"面签"。但实际上,远程银行、人脸识别等技术手缎缕咸丫┢教ㄑ经可以达到实名认证的同等效果,但银行账户涉及到大额资金,一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞,所以央行轻易不能松。”一位股份制银行网络银行部负责人向记者表示,“放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势,可以创造一种全新的线上金融体系。”


  据记者了解,征求意见稿要求各家银行加强风险管理,建立健全的远程开户配套管理制度,保障客户的权益。


  客户身份识别机制


  须“自证”


  21世纪经济报道记者获悉,征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中,必须实施客户身份识别机制的自证。


  对于“自证”的内涵,上述接近监管的人士解释称,远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法,以及权威部门出具的可行的外部评估报告,证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规,同时证明开户是客户的真实意愿表达,而不是外部迫胁。


  据记者了解,在远程银行客户身份识别上,征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段,运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息,通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制,同时按照相关规定留存客户身份信息。


  “按照新葡萄京平台的理解,远程开户的硬件设备、软件系统和整体操作方案,要经过专门的机构评估后才能上线;客户信息收集后,要跟公安部的户籍信息、客户原来在其他银行开户留存的信息进行交叉验证,除了系统智能核对外,常用的方式还包括电话回访、快递资料。真实意愿表达比较难界定,但可以通过一些交互方式进行多重验证。”上述股份制银行网络银行部负责人向21世纪经济报道记者称。


  据上述接近监管的人士透露,远程开户范围内,一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户,账户的远程开立、变更和撤销,必须向央行T2栋21层

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